百万房贷明年月供少700元一月月供可能不

2018年08月18日 来源:

百万房贷明年月供少700元 一月月供可能不降反升

今年五次降息的利好将于明年显现但理财专家提醒跨越年度分段计息特殊:

对于绝大部分以房贷方式购房的市民而言,今年五次降息的利好,将在下月开始显现。不过,银行理财师提醒,由于1月份处于跨越年度分段计息特殊时期,1月份的房贷很有可能不降反升,到2月份降息对房贷的影响才真正显现。

百万房贷明年月供少700多元

今年央行五次降息,使得存贷款利率双双降至历史低位,不过绝大多数的购房者还未能真切感觉到房贷压力的减轻。从佛山多家商业银行了解到,由于房贷月供多采取次年调整的模式,因而五次降息月供累积降幅将在下个月集中体现

五次降息后,房贷一族压力能减轻多少?以购房者王先生贷款100万元为例,如果选择贷款期限20年,采用等额本息法,执行基准利率,明年王先生的月供将变为6544.44元,总利息为57.06万元。但如果王先生是在今年3月1日,即年内首次降息前办理100万元贷款,同样贷款期限20年,当时月供为7251.12元,总利息为74.02万元。

这意味着经过年内五次降息,王先生明年月供减少了706.68元,20年总利息将减少16.96万元,20年算下来可以省下一部家用轿车

百万房贷明年月供少700元一月月供可能不

而今年公积金贷款年内降息一共四次,比商业房贷少一次,但集中兑现的利好也不在少数。以佛山市民张女士与丈夫为例,两人使用公积金贷款50万元,选择10年贷款期限,等额本息的还款方式,今年3月1日降息前,五年以上年基准利率为4.25%,每月他们需还款5121.88元,本息合计是61.46万元。而公积金最近一次降息是在8月26日,按照3.25%的最新利率计算,每月还款4885.95元,本息合计是58.63万元,每个月可节省235.93元。

房贷利率明年1月才开始调整

像市民房贷这种长期商业贷款,大部分人与银行约定的都是次年生效,所以大部分人的月供应该是从明年1月开始下降。中信银行佛山分行理财师告诉,目前贷款利率调整最常用的是次年调整方式。按规定,本年度内如遇利率调整,选择浮动利率贷款的客户,房贷利率要等到次年1月才开始调整。

中信银行佛山分行理财师提醒,目前多数银行房贷还款日为每月的20日左右,2016年1月的月供相对特殊,正好跨越年度分段计息今年12月21日至31日期间执行旧利率,明年1月1日至20日才执行新利率,因而月供减少不彻底,甚至会出现1月份房贷利息有下降,但根据等额本息计算公式重新计算,还款本金却会上涨的情况。

供房者还的本金上涨的幅度会超过利息下降的部分,所以才会出现月供不降反升的怪事。事实上,供房者1月多还的是本金,并不是利息增多,2月份以后,计息方式就会恢复正常。理财师提醒,客户下月最好留意银行短信通知,避免出现房贷逾期情况。

降息后提前还贷未必划算

留意到,临近年底,不少贷款者盘算着要不要提前还贷。对此,有银行理财经理分析,如果之前享受7折、8.5折优惠利率和办理公积金贷款者,在今年五次降息的情形下提前还贷未必划算。

在2010年左右买房的市民都申请到了在基准基础上打8.5折、甚至7折的优惠商贷利率。明年起,这两类房贷的利率将会降至4.165%和3.43%,而对于公积金贷款者来说,明年的利率将降至3.25%,均已低于目前银行理财产品的收益水平。银行理财经理表示,目前银行一些理财产品平均收益都能达到甚至高于4.5%的水平,这意味着房贷者只需要对资金进行合理配置,拿到收益除去需要支付贷款利息还能有剩,比把钱拿去提前还贷更划算。

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